У грудні 2013 р Урядом РФ було прийнято рішення про зниження накопичувальної частини пенсії з 6% до 0% з 2014 р Ми розповімо як зберегти 6% накопичувальної частини пенсії замість 0%, а також проаналізуємо причини таких дій.

Причини, за якими на сайті «ЮрФілд» з'явилася ця стаття досить банальні. Ми хочемо абсолютно безкоштовно допомогти нашим клієнтам і відвідувачам сайту зберегти свою накопичувальну частину пенсії, щоб в подальшому заповідати її своїм дітям чи онукам. Накопичувальна частина пенсії в 2014 р повинна бути збережена у всіх громадян! Інструкція нижче.

Відразу обмовимося. Останні зміни законодавства призводять до того, що зберегти 6% в НПФе можна без проблем лише до кінця 2013 року (можливо, в першу половину січня 2014 г.). З січня 2014 роки для збереження 6% накопичувальної пенсії в НПФ, потрібно буде подати спеціальну заяву у відділення Пенсійного фонду Росії (а не просто передавши всі документи агенту). А це - можливі черги, зіпсований настрій і всі радощі відвідування державного органу. Посилання на джерело

Відразу відповімо на питання, яке може у Вас виникнути при прочитанні цієї статті: все абсолютно безкоштовно. Для того, щоб не віддавати державі 100% своєї накопичувальної пенсії ви не витратите ні копійки, хоча ряд папірців заповнити, звичайно ж, доведеться.

Все, що Вам потрібно для розуміння як зберегти 6% накопичувальної частини трудової пенсії - дочитати статтю до кінця. Або почніть відразу з кінця статті, там все просто.

Зверніть увагу, що всі нижче написане відноситься до громадян молодше 1967 року і від 18 років.

З чого формується пенсія?

Для початку, давайте розділимо два процеси: виплата пенсій та накопичення пенсій. Виплата пенсій здійснюється при досягненні пенсійного віку пенсіонерам. А накопичення пенсій здійснюється шляхом грубо кажучи оподаткування працюючих громадян певним відсотком пенсійної «данини».

Говорити про те, що на нинішніх пенсіонерів працюють якісь елементи збереження з СРСР або простроченого часу годі й говорити - все пам'ятають деномінацію, дефолт і різні «ваучерні» історії. Таким чином, якщо врахувати всі події в Росії за останній п'ятдесятиліття, то можна припустити, що нинішні пенсіонери живуть не за рахунок своїх накопичень, а за рахунок відрахувань до Пенсійного фонду Росії працюючих громадян. Ймовірно, ні копійки зароблених нинішніми пенсіонерами грошей в системі не залишилося.

Дуже часто в ЗМІ проходить інформація про те, що зараз дефіцит Пенсійного фонду постійно зростає. Дуже шкода, що ми не знаємо точний розмір цього дефіциту. Дефіцит бюджету пенсійного фонду означає, що при збереженні поточної ситуації з виплатами, в певний момент грошей на виплати пенсій пенсіонерам не буде.

Як було і залишається до кінця 2013 р

З 30% податків, які сплачує роботодавець з Вашої зарплати, 20% відсотків відраховувалося в ПФР на страхову частину пенсії і 6% відраховувалося громадянину на накопичувальну частину. Решту грошей перераховуються в інші фонди. Тобто, при заробітній платі в 30 000 рублів на місяць на накопичувальну частину роботодавець відраховує 1800 рублів на місяць.

Накопичувальна частина пенсії - це ті кошти, які зберігаються на виділеному для кожного громадянина пенсійному рахунку (зелена картка СНІЛС), які не можуть бути витрачені на поточні виплати пенсіонерам, ці гроші кладуть під відсотки і, більш того, Ви їх можете заповідати спадкоємцям. Якщо, не дай Бог, не встигнете все їх витратити, живі гроші видадуть Вашим спадкоємцям.

А ось страхова частина пенсії - це якраз той елемент, який регулюється державою (незрозуміло, чому її назвали «страхова»). По суті справи, відрахування в страхову частину пенсії - це відрахування в бюджет пенсійного фонду на поточні виплати пенсіонерам. У Росії простежується тенденція до збільшення числа пенсіонерів. Якщо сьогодні один працюючий годує 2 пенсіонерів, то через 25 років буде годувати вже 3х або 4х. Тобто, здоровий глузд підказує, що треба буде або збільшити податки, або скоротити пенсії, або знижувати кількість пенсіонерів. І звичайно, влада про це знає.

На підтвердження нашої думки, можемо запропонувати Вам згадати, наскільки часто за останній час в ЗМІ звучали тези то про збільшення пенсійного віку, то про збільшення податків, то взагалі про необхідність змусити роботодавців самих платити пенсії їх працівникам у майбутньому.

Звичайно, всі ці заходи не додали б популярності чинної влади.

І було прийнято єдино вірне для держави рішення - підняти податки, але тихо і законно.

Мовчуни залатають дірку в бюджеті ПФР.

Як багато, напевно, знають, тримати накопичувальну частину пенсії можна не тільки в ПФР, а й в недержавних пенсійних фондах. З юридичної точки зору відмінностей практично немає. Накопичувальна частина пенсії в недержавних пенсійних фондах також охороняється законодавством, її не можна використовувати для поточних платежів фонду, а розміщувати можна тільки в надійних активах (гос.бумагах і т.п.). Однак, у недержавних пенсійних фондів можливостей розміщення коштів дещо більше, ніж в ПФР.

Відповідно, ПФР і НПФ для боротьби з інфляцією розміщують кошти накопичувальної частини пенсії під відсотки в законодавчо обмежених напрямах інвестицій. В результаті розміщення Ви маєте не тільки накопичувальну частину пенсії, але і дохід, нарахований з розміщення даної частини. Можна впевнено говорити, що дохід на накопичувальної пенсії вище в недержавних фондах, це і логічно - чим більше фонд запрацює, тим більше грошей може витратити на свої потреби. Слід зазначити, що недержавний пенсійний фонд (НПФ) за законом фінансує свою діяльність не грошима накопичувальної частини пенсії, а встановленим державою відсотком від прибутку, отриманого в результаті розміщення накопичувальної частини пенсії. Тобто, самі НПФ зацікавлені в безризиковому і високоприбутковому розміщенні накопичувальної пенсії.

Якщо ж говорити про ПФР, то він фінансується не тільки і не стільки від накопичувальної частини пенсії, скільки від страхової. Особливої ​​зацікавленості у вигідному розміщенні накопичувальної частини, на наш погляд, у ПФР немає. Можливо, тому, прибутковість в НПФ буде завжди вище саме через пряму залежність доходів самого НПФ від результатів розміщення коштів накопичувальної частини пенсії.

Хто ж такі «мовчуни»? Мовчуни - це громадяни, які з моменту початку пенсійної реформи не проявили свого волевиявлення на розміщення своєї накопичувальної частини пенсії. Тобто, не перейшли до недержавного пенсійного фонду. І за замовчуванням їх накопичувальна частина пенсії знаходиться в Пенсійному фонді РФ.

Імовірно на кінець 2012 р в Пенсійному фонді РФ перебуває понад 53 мільйонів мовчунів (це 70% від 75 мільйонів економічно активних жителів Росії), а в недержавні пенсійні фонди перейшло 22 мільйони економічно активних громадян Росії.

Що пропонує держава з 2013-2014 р?

Федеральним законом № 243 від 03.12.2012г. «Про внесення змін до окремих законодавчих актів Російської Федерації з питань обов'язкового пенсійного страхування» було встановлено, що громадяни, які до кінця 2013 року не переведуть свою пенсію в недержавні пенсійні фонди (мовчуни) внесок на накопичувальну частину пенсії зменшується з 6% до 2% , а 4 відсотки перерозподіляється на страхову частину, тобто на поточні виплати пенсій. Однак у тих громадян, які до кінця 2013 року переведуть свої накопичувальні пенсії в недержавні пенсійні фонди (або виберуть розширений або інвестиційний портфель КК), внески на накопичувальну частину збережуться на рівні 6%.

Тим, хто НЕ перейде до недержавного пенсійного фонду з 2014 р, такого бонусу, як зайві 6% до накопичувальної пенсії не дадуть. 01.01.2014 р у всіх, хто буде на цю дату в ПФР, накопичувальна частина пенсії перетвориться в «гарбуз», тобто пропаде. Як то кажуть, встигніть застовпити своє щастя в 6% в цьому році (2013)!

У чому підступ?

Власне ніякого підступу тут немає. Якщо Ви до кінця 2013 року переходите до недержавного пенсійного фонду, Вам також продовжать нараховувати на накопичувальну пенсію з податків 6%, а не 0%. При цьому, держава «за замовчуванням» (якщо до 2014 р Ви залишаєтеся в ПФР) пропонує варіант відмови від всієї накопичувальної частини пенсії.

Перший висновок, який напрошується, що все це проплачено недержавними пенсійними фондами, щоб набрати побільше клієнтів в 2013 році. Однак, поспішаємо розчарувати - зменшення накопичувальної частини пенсії до 0% в довгостроковій перспективі набагато гірше для недержавних пенсійних фондів, ніж поточна ситуація.

Якщо зараз недержавні фонди зацікавлені в перекладі «мовчунів», то при позбавленні мовчунів накопичувальної пенсії НПФ просто нічого буде переводити.

По-друге, за 20 років роботи пенсійної системи в недержавні пенсійні фонди перейшло всього 30% росіян! І це незважаючи на те, що і прибутковість в НПФ вище, і купу додаткових послуг вони пропонують (колл-центри, в які можна додзвонитися, особисті кабінети в інтернеті і т.п.).

Продовження історії про гроші мовчунів.

Як ми вже говорили, в Пенсійному фонді Росії є істотний і небезпечний дефіцит коштів, який потрібно чимось затикати. При цьому, держава останнім часом стабільно підвищує пенсії, звалюючи на себе додаткові соціальні зобов'язання, ставлячи при цьому під загрозу стабільність фінансової та пенсійної системи нашої держави, прибутку якого є похідними від нафтових доходів.

Так ось, з нашої точки зору, саме за рахунок мовчунів і буде частково покритий дефіцит ПФРа.

По-перше, кількість мовчунів навряд чи впаде нижче 50%. Велика частина з них ніколи не чула про пенсійну реформу, а не менша частина впевнена, що потрібно залишатися в ПФРе. Це - 37 мільйонів чоловік молучнов, які залишаться в ПФРе, і у яких заберуть все 6% від накопичувальної пенсії.

За даними 2012 р середня заробітна плата по Росії склала 22 тисячі рублів. Разом середня накопичувальна частина пенсії, яка піде «в загальний котел» Пенсійного фонду Росії в місяць складе 880 рублів з однієї людини.

За даними Росстату, з економічно активного населення, безробіття становить менше 6%. Разом з тим, припустимо, що з 50% мовчунів залишиться 47%, нехай навіть 45% активно працюючих громадян, які отримують заробітну плату. Середня заробітна плата розрахована з урахуванням громадян, які отримують понад доходи. Тому, скоротимо середню заробітну плату по Росії до реальних 12 тисяч рублів, і 4% від неї складуть 480 рублів (округлимо до 400). І це для кожного з решти 45% мовчунів від 75 мільйонів непрацюючого населення.

Таким чином, шляхом нескладних обчислень ми можемо розрахувати, що вийде в результаті цієї реформи.

Недержавні пенсійні фонди, ймовірно, отримають ще відсотків 20 ринку в кращому випадку. При чому, в 2014 році такого активного переходу в НПФ вже не буде - ніхто вже ж не буде давати 6% накопичувальної пенсії. При переході в НПФ в 2014 році накопичувальна частина так і буде - 0%. Тобто, встигнути перейти потрібно до нового року.

Зате Пенсійний фонд Росії отримає за найскромнішими підрахунками за 400 рублів на місяць з кожного з 33,5 мільйона мовчунів. А це - 13,5 мільярда рублів на місяць, або 162 мільярди рублів додатково щороку.

В реаліях, ми вважаємо, що «економія» за рахунок мовчунів може сміливо досягти і 200-250 мільярдів рублів на рік. І це при тому, що накопичений дефіцит Пенсійного фонду Росії становив на 2012 р 1,06 мільярда рублів.

Тому, визначити суб'єкт, найбільш зацікавлений в даній реформі дуже просто, потрібно лише задати питання «Кому це вигідно?». А відповідь напрошується сам собою ...

Чи потрібна взагалі накопичувальна частина пенсії?

Як ми вже говорили, ця частина пенсії формується на окремому рахунку, не може бути витрачена на поточні виплати пенсіонерів, на неї нараховується інвестиційний дохід, вона може бути заповідана, або передається спадкоємцям за законом у вигляді живих коштів.

Зараз, у вересні 2013 р держава обіцяє що у тих, хто відмовиться від накопичувальної пенсії, будуть більше коефіцієнти соціальної пенсії. Однак, ніяких підстав так вважати ми не бачимо.

Також не слід забувати, що і у мовчуна і у громадянина, чия накопичувальна частина в недержавному фонді, буде страхова пенсія, яка навряд чи буде істотно відрізнятися.

Що робити, щоб залишити 6% накопичувальної частини пенсії?

Для того, щоб зберегти свою накопичувальну частину пенсії в розмірі 6%, тим, хто ще не перевівся до недержавних пенсійних фондів, необхідно зробити це до кінця 2013 року. Це безкоштовно, заяву можна оформити в будь-якому недержавному пенсійному фонді або відділенні ПФР.

Посилання та документи:

http://ria.ru/society/20130917/963786313.html

http://www.pensiamarket.ru

http://www.gks.ru/bgd/regl/b12_01/IssWWW.exe/Stg/d11/3-2.htm

http://www.pfrf.ru/ot_adigeya/pr_releases/38852.html

http://www.pfrf.ru/ot_ulyanov/pr_releases/54741.html

Федеральний закон № 243 від 03.12.2012г. «Про внесення змін до окремих законодавчих актів Російської Федерації з питань обов'язкового пенсійного страхування».