1. Кредитна історія
2. Кредитне навантаження
3. Компанія-роботодавець
4. Штрафи і борги
5. вимоги банку
6. План дій

Найчастіше банки відмовляють у кредиті з чотирьох причин: погана кредитна історія, незакриті борги і штрафи, ненадійний роботодавець, низький дохід або висока кредитне навантаження. Про те, як встановити причину відмови і усунути її до нового звернення до банку, розповімо в цій статті.

Кредитна історія

У кредитної історії фіксуються всі ваші дії в якості позичальника: заявки на кредити (відмови і схвалення), платежі за кредитами і прострочення платежів. Коли ви звертаєтеся за кредитом, банк обов'язково перевіряє кредитну історію. Так він оцінює ризик неповернення грошей.

Негативні фактори в кредитній історії
• Прострочення по кредитах. Особливо відкриті на момент запиту кредитної історії. З такими простроченням в кредиті відмовлять автоматично. Також негативно впливають на рішення банку і прострочення у минулому - особливо в недавньому минулому. Детальніше про це читайте в статті Як довго діють прострочення в кредитній історії .
• Відомості про банкрутство або стягнення боргу через суд. Якщо один або кілька боргів ви довели до суду, банк з вами справи мати не захоче.
• Численні заявки на кредит і відмови по ним. Особливо критичною є формулювання «заявка містить ознаки шахрайської». Це означає, що дані з анкети розійшлися з фактичними даними. Наприклад, позичальник вказав в анкеті фірму, в якій ніколи не працював.
• Множинні мікропозики, які йдуть один за одним, можуть наштовхнути банк на думку, що ви не вмієте планувати своїх витрат і від цього постійно кредитуєте в МФО

Перевірити кредитну історію

Кредитне навантаження

Також причиною відмови по кредиту можуть бути низька зарплата і висока закредитованность. Припустимо, позичальник заробляє 40 000 р. в місяць і планує взяти 1 млн р. на п'ять років. Щомісячний платіж складе приблизно 26 000 р. - це 65% від доходу. Швидше за все, банк відмовить у кредиті через високу кредитного навантаження. Нормальним навантаженням вважається до 35%.

У розрахунку навантаження враховуються також і обов'язкові платежі: податки, комунальні платежі, витрати на утриманців і так далі. Позичальник може заробляти і 100 000 р., Але якщо сумарно витрати забирають у нього половину доходу, в кредиті можуть відмовити. Детальніше про розрахунок кредитного навантаження ми розповіли в статті Що таке DTI і як його визначити .

Компанія-роботодавець

Стабільний дохід позичальника - гарантія виконання кредитних зобов'язань. Тому банк ретельно перевіряє роботодавця потенційного позичальника. Якщо роботодавець не відповів на дзвінки зі служби безпеки банку або за документами компанія не виглядає надійною і прибутковою, в кредиті можуть відмовити.

Причиною відмови може послужити навіть сфера, в якій компанія (і позичальник) зайняті. Наприклад, на хвилі кризи туристичної галузі в середині 2010-х, банки не розглядали заявки співробітників туроператорів. Економічний спад 2008-2010 ознаменувався відмовами для будівельників, робітників великих промислових підприємств, працівників фінансової сфери і так далі.

Штрафи і борги

Банки перевіряють не тільки борги по кредитах, але і борги по інших обов'язкових платежах: податки, аліменти, штрафи ГИБДД і ін. Якщо громадянин довго ігнорує платежі, його заборгованості потрапляють в базу судових приставів (ФССП).

Пошук по базі ФССП на сайті fssprus.ru

Дізнатися заборгованості по податках і автоштрафах можна в особистому кабінеті платника податків (service.nalog.ru/lk/) і в кабінеті Єдиного порталу держпослуг (www.gosuslugi.ru).

Виберіть зі штрафами і заборгованостями на сайті «держпослуги»

вимоги банку

Нарешті, позичальник може мати ідеальну кредитною історією, працювати в стабільній компанії, але все одно отримати відмову. Просто тому що в даний момент банк не працює з позичальниками з певними социодемографические параметрами: стать, вік, місце проживання, кількість дітей і сто інших параметрів, на які в даний час ви впливати можете навряд чи.

Причиною відмови в банку може послужити навіть поведінку позичальника в соціальних мережах: пости, друзі, групи. Наприклад, якщо позичальник знаходиться в групі «Антиколлектор» або цитує Гітлера, в кредиті можуть відмовити.

План дій

Щоб встановити причину банківських відмов, подивіться на себе «очима банку»:

Запитайте кредитну історію , Перевірте в ній прострочення, кількість кредитних заявок і мікропозик. Якщо зустрінете негативні фактори, прочитайте статтю Як виправити кредитну історію .

Розрахуйте кредитне навантаження. Якщо виплати по кредиту поряд з іншими витратами перевищить 35%, подумайте, знизити цей відсоток. Можна збільшити термін кредиту, зменшити суму або витрати, збільшити дохід.

Перевірте неоплачені штрафи і борги на сайті судових приставів (fssprus.ru) і порталі держпослуг (gosuslugi.ru). Закрийте всі заборгованості, перш ніж звертатися за кредитом.

Переконайтеся, що ви працюєте в надійної компанії - перевірте її на порталі «За чесний бізнес» (zachestnyibiznes.ru).

Якщо у вас гарна кредитна історія, немає неоплачених боргів і штрафів, отже, ви не відповідаєте вимогам конкретних банків. Значить, звертайтеся в інші банки.