Стан і перспективи розвитку нових банківських електронних технологій

Банківська сфера - це одна з тих областей людської діяльності, де застосування інформаційних комп'ютерних технологій, засобів обчислювальної техніки і телекомунікацій виявляється найбільш ефективним (Рудакова О.С. Банківські електронні послуги: Учеб. Посібник. - М .: Вузівський підручник: ИНФРА-М, 2010. - 400 с.). Протягом останніх десятиліть були періодом впровадження нових комп'ютерних технологій, кредитних карт і важливих інновацій грошово-фінансового ринку. Як показують дослідження, банки активно освоюють нові рекламні канали, звертаючи пильну увагу на соціальні мережі, мобільний Інтернет і навіть онлайнові ігри.

У зарубіжній банківській практиці під впливом всеосяжних зовнішніх чинників відбуваються такі інноваційні зміни:

- Нові банківські продукти (послуги) на базі нових інформаційних технологій.

- Віртуальні банківські та фінансові технології: управління банківським рахунком, готівкові розрахунки, електронний підпис, укладання договорів, фінансові організації (біржі, банки).

- Комплексне використання нових інформаційних і комунікаційних технологій для електронного і змішаного (традиційного і нового) маркетингу.

- Збір, зберігання і аналітична обробка внутрішньої інформації. Нові можливості внутрішнього контролю та аудиту.

- Зміни в кваліфікації працівників: продукт-менеджер, консультант, фахівець із трансакцій і консультацій.

- Нові автомати самообслуговування (моно- і багато функціональні, інформаційні).

В результаті відбувається зміна структури і вигляду банку в цілому: «багатоканальна діяльність» при поєднанні нових і традиційних технологій і інструментів; самообслуговування; дистанційне обслуговування; використання Інтернету, телефонні центри, біометрія і відеобанкінг (Галкін Д.Е., Анащенко А.Г. Напрями інноваційної діяльності комерційних банків на сучасному етапі розвитку економіки). У сучасних умовах банки припускають зробити упор на наступних напрямках в технологіях:

- Вдосконалені мережні технології, включаючи швидкісні протоколи передачі даних;

- Інтелектуальне програмне забезпечення, таке, як програми, які відстежують «життєву» (включаючи кредитну) історію клієнта, які повинні підвищити прибутковість, пропонуючи клієнтові певні послуги. Експерти вважають, що інтелектуальна обробка даних - найперспективніший напрямок (Рудакова О.С. Банківські електронні послуги: Учеб. Посібник. - М .: Вузівський підручник: ИНФРА-М, 2010. - 400 с.).

А в даний момент банки збільшують частку витрат на телекомунікації як найдинамічніший сектор.

У своїй роботі банки почали активно використовувати засоби мультимедіа - це інтерактивна технологія, що забезпечує роботу з нерухомими зображеннями, відеозображеннями, анімацією, текстом і звуковим рядом. На думку експертів, в банках ці кошти мультимедіа будуть використані в інформаційних кіосках, що встановлюються зазвичай в вестибюлі, і в сфері навчання співробітників. Відеопослуги можуть надаватися і приватним вкладникам (але для цього банкам потрібно придбати спеціальне обладнання). Ця відеосистема дозволяє клієнтам спілкуватися з представниками банку по телефонному каналу, спостерігаючи його на екрані в режимі реального часу. У майбутньому системи модернізуватимуть таким чином, щоб клієнт міг отримувати зображення фінансових документів в процесі віддаленого спілкування з банком, а також знайдуть застосування спеціальні відеороботи для інформування клієнтів.

Технології також знаходять відображення в банківських картах. Як відомо, за способом запису інформації на карту вони діляться на карти з: графічної записом, емброссірованіем, штрих-кодуванням, кодуванням на магніт, які мають вбудовану мікросхему, яка містить тільки пристрій, і смарт-карти або чіп-карти - їх мікро -схема містить «логіку» (мікропроцесор), що і робить ці карти інтелектуальними. Назва «смарт-карта» пов'язане з можливістю виконувати досить складні операції по обробці інформації. Це маленький комп'ютер, здатний виконувати розрахунки подібно ПК.

Зупинимося докладніше на безконтактних смарт-картах. Вони являють собою смарт-карти, що передають інформацію щодо радіочастотного каналу. Безконтактні смарт-карти вже активно використовуються в багатьох комерційних проектах по всьому світу. Можливо, вони скоро увійдуть і в наше повсякденне життя.

Причинами тривалого переходу на масове використання смарт-картами в міжнародних платіжних системах була відсутність якщо не досконалою, то дуже надійної системи захисту даних, а також незручності, які виникають при користуванні карткою, - це втрата часу, необхідного на авторизацію запиту і переміщення карти від покупця до продавця. Безконтактні смарт-карти вирішують проблему цього незручності - дозволяють звести втрату часу практично до нуля, оскільки весь процес оплати займає менше секунди. Фахівці називають їх картами з дуальним інтерфейсом, оскільки вони дозволяють розплачуватися як традиційним способом (через контактний мікрочіп або магнітну смугу), так і безконтактним - по повітрю через радіоканал.

Barclaycard є першою компанією, яка ввела безконтактну технологію оплати кредитками в Великобританії. Це сталося у вересні 2007 року, коли була запущена програма Barclaycard OnePulse і за заявою представників компанії, безконтактна система розрахунків на сьогоднішній день є реальною альтернативою традиційним готівковим операціях.

В Америці 4% автозаправок обслуговують за безконтактними картками. Водій на колонці підносить карту до спеціального пристрою, за один «клік» оплачуючи 10 літрів. Потрібно більше - карта підноситься ще раз.

У Каліфорнії є магазини з повним самообслуговуванням без касира. На виході з покупок зчитуються штрих-коди, визначається повна сума платежу, людина підносить безконтактну картку і здійснюється платіж.

Японія пішла далі: компанія Sony вбудувала чіп з дуальним інтерфейсом в телефон. І тепер мешканці Токіо можуть оплачувати з його допомогою квитки в кінотеатри, розважальні центри, проїзд на громадському транспорті, потрібно лише піднести телефон до рідера.

У Південній Кореї зробили те ж саме. Безконтактна частина чіпа працює через радіоканал, а контактна - через інфрачервоний порт мобільного телефону. Він прямує на інфрачервоний порт POS-терміналу, встановлюється псевдоконтактное з'єднання і відбувається транзакція. У торгівлі і сервісі було встановлено 220 тис. Спеціальних рідерів, які працюють з безконтактного і інфрачервоному інтерфейсу (Рудакова О.С. Банківські електронні послуги: Учеб. Посібник. - М .: Вузівський підручник: ИНФРА-М, 2010. - 400 с.) .

Насправді багато хто з нас вже користувалися безконтактними картами. Ця технологія реалізована Банком Москви в «Соціальної мапі москвича». Крім нього безконтактні карти випускають БІН-банк і банк «Відродження» (також як «соціальних карт»).

Плюси цих карт банки бачать в простоті використання, великий безпеки (клієнт не випускає карту з рук), збільшення терміну служби (при безконтактному інтерфейсі карта і обладнання менше зношуються), нових областях застосування. Серед мінусів - більш складні технології запису і зміни додаткових додатків, що розташовуються на чіпі, менша захищеність і подорожчання карти в порівнянні зі звичайною смарт-картою. І ще одне - поки немає проекту по конкретному практичному використанню таких карт.

Крім технологій, пов'язаних з каналом передачі, винаходяться інші технології, правовикористання до карт. Наприклад, американський розробник платіжних карт, Dynamics, представив Card 2.0 - мобільний пристрій у формі карти. Пристрій являє собою комп'ютерну платформу в формі платіжної картки, що включає електронну смугу. Змінити інформацію на електронну смузі можна в будь-який час.

Технологія полягає в тому, що користувач може вибрати будь-який рахунок, натиснувши на кнопку на лицьовій стороні картки (т. Е. Можна прив'язати кілька рахунків до однієї карті, а можна повністю приховати певні цифри в номері кредитки одним натисканням кнопки). Поруч з кнопками надрукований номер рахунку і індикатор. Індикатор на карті показує обраний рахунок, інформація про нього відображається на електронній смузі.

Подібну розробку представив д ізайнер Кім Янг Сук (Kim Young Suk), який створив концепцію електронної карти, яка може бути кредиткою відразу декількох банків.

Його платіжна картка є не просто пластикової. Вона - електронна. У неї є екран, на якому, власне, і відбивається, карткою якого банку в той чи інший момент є цей девайс. У неї є слот для карти пам'яті, за допомогою якої ця картка виробляє комунікацію з комп'ютером і налаштовується. У неї є тумблер, який включає / вимикає ще і перебудовує девайс з одного режиму в інший.

У цій незвичайній універсальній платіжній картці є також і магнітна смуга. Вона перемагнічується в залежності від того, карткою якого банку в даним момент є цей девайс. Плюс цієї картки в тому, що замість безлічі всіляких пластикових карт від різних банків і інших організацій буде єдина картка, а також заміна їх все.

Однак цікавим є такий факт: наскільки життєздатними будуть карти 2.0 від Dynamics або подібні пропозиції, такі як у Кім Янг Сук, і залучать вони увагу бізнесменів і споживачів? Зараз подібні високотехнологічні пристрої - всього лише новинки, які не мають широкого поширення.

Також з'являються карти з дисплеєм. Прикладом тому є SinoPac Display Card - перша в світі кредитна карта з дисплеєм, представлена ​​на Тайвані MasterCard спільно з банком SinoPac.

SinoPac Display Card - це перша інтерактивна платіжна картка на ринку, що працює з введенням одноразового пароля (OTP). Для отримання пароля доступу її власник натискає кнопку на кредитній карті, і у верхньому правому куті екрану з'являться шість цифр - одноразовий динамічний пароль. У червні 2010 року турецький банк TEB, філія BNP Paribas, став першим емітентом, який випускає карту з дисплеєм для eCommerce Maestro. Це була перша дебетова карта MasterCard з дисплеєм.

Головний конкурент MasterCard Visa і швейцарський банк Cornèr оголосили про комерційний запуск програми Visa CodeSure. CodeSure - це карти з дисплеєм (8 цифр і букв), клавіатурою (12 кнопок) і батареєю, заряду якої вистачає на три роки. Клієнт просто вводить одноразовий пін-код (також як у випадку з SinoPac Display Card) і оплачує покупки. Крім того, ця інноваційна карта дозволяє здійснювати безконтактні платежі за допомогою помаху. Ці технології роблять онлайн-угоди легше і безпечніше, при цьому карта може використовуватися і як звичайна - в банкоматі або касі магазину.

Що стосується таких карт в Росії, вони можуть з'явитися вже в 2011 р Компанії «Ситроникс Смарт Технології» і Gemalto почали пропонувати клієнтам новий варіант банківської карти з електронним папером, на якій відображається разовий пароль. Ця банківська електронна карта має вбудований в неї невеликий шестіразрядний дисплей, чіп EMV, батарейку і другий чіп, який відповідає за видачу на дисплей одноразових паролів. Йдеться про додаткову (крім стандартних логіна і пароля) комбінації цифр, яку клієнт вводить при роботі з онлайн-банкінгом і отриманні коду прямо на самій карті. Передбачається, що в разі крадіжки такої карти зловмиснику не буде відомий аккаунт онлайн-банкінгу, і тому вбудований генератор паролів йому не допоможе. Для зміни комбінації на екрані потрібно натиснути кнопку, також знаходиться на карті.

Говорячи про нові технології не можна не згадати про мобільний банкінг. Саме повсюдне використання мобільників і особливо смартфонів дало поштовх розвитку послуг мобільного банкінгу. Головна увага приділяється NFC-технологій, що використовуються в сучасних мобільних телефонах, які постійно розвиваються, і знаходять все більше застосування.

Особливий інтерес зараз представляє стандартизований інтерфейс між мобільними продажами і безконтактними платежами. Крім того, стоїть завдання по максимуму використовувати функції мобільних телефонів (камера, гучномовець, датчик положення апарату в просторі і Wi-Fi) - адже вони можуть дати нові можливості для розробки платіжних систем. Також актуальним є просування на ринок нових технологій безпеки здійснення платежів і знайомство з ними споживача. За даними аналітичної компанії ABI Research, все більше і більше людей у ​​всьому світі здійснюють фінансові операції з банками через мобільні телефони.

Згідно з дослідженнями, число користувачів мобільних банків різко зросте до 2015 року і складе приблизно 407 мільйонів у всьому світі. Розглянемо докладніше таку популярну нині технологію як NFC.

NFC (Near Field Communication) може бути дослівно перекладено як «зв'язок в ближньому полі», в основі якої лежить використання радіоканалу на принципах взаємної індукції для передачі даних на короткі відстані в діапазоні частот 13,56 МГц. NFC і RFID діють за аналогією з WI-FI і Bluetooth, але мають принципові відмінності.

Технологія NFC була розроблена компаніями Philips і Sony в 2002 р як еволюційна комбінація технології безконтактної ідентифікації та комунікаційних технологій.

Перший реальний крок у бік безконтактних платежів був зроблений в серпні 2004 р мережею ресторанів швидкого харчування McDonald's. Компанія уклала угоду про прийом карт MasterCard PayPass в ряді своїх ресторанів в США з використанням POS-терміналу Omni 7000MPD виробництва компанії. Це стало поштовхом для витіснення готівки безконтактними платіжними картами при здійсненні трансакцій на невеликі суми.

NFC вже знаходить широке застосування в таких сферах бізнесу і проектах, як продаж різного роду електронних квитків і оплата проїзду на громадському транспорті, індустрія розваг, бронювання і оплата авіаквитків і т. Д. (Www.i-free.com).

NFC може бути використана на різних видах пристроїв. Найпоширенішим в світі пристроєм з NFC-інтерфейсом сьогодні є мобільний телефон.

Ці NFC-сумісні мобільники можна використовувати в якості банківської пластикової картки для роботи з банкоматами. Користувач поміщає телефон поруч з банкоматом, який ідентифікує особу власника телефону і зчитує захищену інформацію прямо з мобільника. Ця інформація включає номер банківського рахунку, заздалегідь встановлений максимальний добовий ліміт зі зняття готівки та інші необхідні відомості, які можуть бути різними для різних банків. Як тільки ви вводите свій PIN-код, то отримуєте доступ до грошей на своєму банківському рахунку в звичайному режимі (можна зняти готівку, заплатити за будь-які послуги і т. Д.). Одним з головних достоїнств використання NFC-телефонів є те, що вони можуть зберігати інформацію про декілька банківських картках, що дозволяє не носити з собою пачку пластикових карт. Звідси використання такої технології як альтернативи паперовим грошам і навіть витіснення банківських карток, за допомогою здійснення процедури аутентифікації за допомогою мобільного NFC-телефону.

Розробниками мобільних пристроїв з NFC-технологією стає все більше і більше компаній. Серед которихNokia, яка випустила модель Nokia C7 з вбудованим чіпом NFC і заявила, що в 2011 році всі смартфони компанії будуть підтримувати технологію NFC. Однак технологія NFC на C7 буде залишатися прихованою до початку 2011 року, поки не вийде оновлена ​​прошивка, так як розробники Nokia не встигли вчасно відточити додатки NFC - цим і викликана затримка.

Ще одним розробником є ​​компанія Apple, яка вмонтує в п'яте покоління iPhone технологію NFC.

iPhone 5 з NFC уможливить дистанційне керування комп'ютером, обладнаним тим же чіпом і крім цього він стане захищеним від злому гаманцем і електронним ключем. І в найближчому майбутньому Apple інтегрує цю технологію в iPhone, iPod touch і iPad. Але в будь-якому випадку масштабне оновлення iPhone відбудеться тільки влітку 2011.

Apple сподівається зробити справжню революцію і стати імпульсом в розвитку NFC-інфраструктури на Заході. Технологія поки набула поширення тільки в Азії. Крім них NFC прісутствуетSamsung SHW-A170K. Що стосується NFC в Росії, першим прикладом використання технології NFC стала демонстрація використання NFC-телефону для оплати проїзду на Московському метрополітені при відкритті станції метро «Трубна». Але тільки з кінця 2010 року почалися запуски пілотного проекту з тестування системи продажу квитків на основі безконтактної технології NFC на електропоїзди і в метро.

Завдяки реалізації унікального в Росії проекту квитки на електропоїзди «Аероекспрес» можна буде придбати за допомогою мобільного телефону, що володіє NFC функціональністю. NFC сервіс впроваджується як надбудова до існуючої автоматизованої паспортної системи продажу і контролю квитків «Аероекспрес».

Контроль оплати проїзду здійснюється валідатором у контролера на маршруті або системою турнікетів, для цього досить піднести NFC телефон впритул до зчитувального пристрою. Пред'явити квиток для контролю можна, не перериваючи розмови по телефону - процедура не вимагає ні запуску додатка, ні будь-яких інших дій (http://www.pcweek.ru).

Що стосується метро, ​​то тестування піддалися метрополітени в Москві і Санкт-Петербурзі. За допомогою NFC-технології пасажирам потрібно буде підносити до валідатора (зчитувального пристрою) турнікета свій мобільник. Після невеликого доопрацювання, телефон стає універсальним електронним гаманцем для проходу в метро - гроші будуть списуватися прямо з рахунку мобільного пристрою або з рахунку банківської карти (http://www.baltinfo.ru). Перший варіант з використанням балансу стільникового телефону пропонують оператори стільникового зв'язку великої трійки - МТС, «Мегафон» і «Білайн», а другий - де передбачається задіяти кредитку, просуває компанія « Амбіка ПЕК СПБ ».

Також компанія «Мегафон» незабаром розраховує ввести можливість оплати проїзду за допомогою цієї технології в інших видах громадського транспорту.

Масово нова технологія оплати проїзду ще не відпрацьована ніде, але якщо вона добре зарекомендує себе, то перед нею відкриються найширші перспективи. І як передбачається, приблизно через три роки кожен шостий користувач мобільного зв'язку буде активно використовувати технологію NFC в повсякденному житті, а обсяг річного прибутку від цього сервісу перевищить $ 110 млрд. (Http: // www. E-MoneyNews .ru).

Безсумнівно, існують організаційні труднощі - масове впровадження подібних послуг вимагає чітко регламентованого взаємодії мобільних операторів, банків, платіжних систем, що засвідчують центрів. Іншим стримуючим фактором є необхідність використання терміналів, що підтримують спеціалізовані протоколи, що забезпечують безпеку платіжних транзакцій. Швидше за все, в першому ешелоні все-таки підуть транспортні додатки з NFC-фнукціональностью, які «підтягнуть» до себе торгові - для початку для жителів мегаполісів і в обмеженій кількості торгових точок. Але процес уже пішов (http://www.pcweek.ru).

Крім всіх цих технологій з'являються також технології оплати за допомогою фотокамери, пульта від телевізора і інших всіляких пристроїв і технологій, однак не всі отримають масове поширення. Тут треба враховувати і витрати, і популярність, і необхідність впровадження даної технології банками. Але, звичайно ж, такі інновації в способах комунікацій, передачі даних, технологічних і технічних можливостях навіть в незв'язаних областях не повинні залишатися поза увагою керівництва комерційних банків (http://www.i-free.com).

джерела

- Рудакова О.С. Банківські електронні послуги: Учеб. Посібник. - М .: Вузівський підручник: ИНФРА-М, 2010. - 400 с.

- Галкін Д.Е., Анащенко А.Г. Напрямки інноваційної діяльності комерційних банків на сучасному етапі розвитку економіки

- http://www.pcweek.ru

- http://www.e-moneynews.ru

- http://www.baltinfo.ru

- www.i-free.com

Слов'янський Олексій Володимирович - к. Е. н.,

викладач кафедри банківської справи ФГТУ ВПО «ВГНА»,

Баркова О.С. - стажист відділу емісії банківських карт «Нордеа Банк».